Wednesday, July 24, 2024
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SIBOR a SORA: ¿Qué deberían hacer los prestatarios de viviendas afectadas?

SIBOR a SORA: ¿Qué deberían hacer los prestatarios de viviendas afectadas?

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Lo que necesita saber sobre la transición de SIBOR a SORA y qué debe hacer si tiene un préstamo hipotecario existente vinculado a las tasas SIBOR.

PSA: Si tiene un SIBORHipoteca o préstamo inmobiliario basado en, debe saber que SIBOR (tasa de oferta interbancaria de Singapur) se suspenderá pronto. En su lugar, SORA (El tipo de interés promedio a un día de Singapur) se utilizará ahora como principal punto de referencia para los préstamos denominados en SGD.

Entonces, si usted es un prestatario afectado, puede proactivamente cambie ahora a un préstamo hipotecario de su elección es decir, convierta sus préstamos hipotecarios existentes basados ​​en SIBOR a un SCP (paquete de conversión SORA) o a uno de los paquetes de préstamos hipotecarios vigentes que ofrece su banco.

De lo contrario, si determine no hacer nada durante este período de transición activa (hasta el 30 de abril de 2024), su banco eventualmente lo convertirá automáticamente en junio de 2024 con un margen de ajuste fijo. de 0,2426% y 0,3571% respectivamente para préstamos con referencia SIBOR a 1 mes y 3 meses a SORA compuesto a 3 meses.

Captura de pantalla del sitio net de ABS aquí

SIBOR se discontinuará oficialmente después del 31 de diciembre de 2024.

Dado que los pagos de intereses ya no se pueden calcular para los préstamos basados ​​en SIBOR después de eso y si no se toma ninguna medida antes del 30 de abril de 2024, todos los préstamos hipotecarios SIBOR pendientes se convertirán automáticamente al paquete de conversión SORA en junio de 2024.

Si desea elegir qué paquete de préstamo hipotecario prefieres cambiar a, entonces estás Le recomendamos que se comunique con su banco durante este período de transición activo.

¿Cómo me beneficiará SORA como consumidor?

Aparte de ser más confiable y transparentelos préstamos con tipos de interés vinculados al SORA compuesto disfrutarán mayor estabilidad y menos volatilidad.

¿Sabías? SORA es una tasa de interés de referencia administrada por MAS desde 2005 y se determina enteramente a partir de transacciones a un día en el mercado interbancario no garantizado. Se calcula exclusivamente a partir de transacciones reales de los bancos, sin subjetividad alguna.

Los contratos SIBOR suelen utilizar un lectura de un solo día del índice de referencia para cada período de pago de intereses. La desventaja es que los prestatarios están expuestos a las condiciones del mercado concentradas en un solo día. Por ejemplo, algunos prestatarios pueden experimentar un pago de intereses más alto durante un período completo de tres meses si el SIBOR se disparó en un día determinado debido a un evento de riesgo international.

Por el contrario, los pagos de intereses de los paquetes de préstamos SORA se basan en el SORA compuesto, que se calcula como un promedio de lecturas individuales de SORA durante el período entre pagos, por ejemplo, mensual o trimestralmente, dependiendo de la frecuencia con la que se calculan los pagos de intereses de su préstamo. De este modo, el uso de SORA compuesto da como resultado una tasa que está menos expuesta a cambios repentinos en las tasas de interés. Debido al efecto promedio, las tasas de interés que aumentan en uno o varios días no afectarán tanto sus pagos de intereses debido al efecto promedio. También significa que cualquier cambio en las condiciones del mercado sólo se reflejará gradualmente con el tiempo.

Puede Descubra la reforma SIBOR y comprenda por qué se eligió SORA como una mejor alternativa para las tasas de interés de referencia aquí..

¿Cuáles son mis opciones si ya tengo un préstamo SIBOR?

Bien, entonces, ¿cómo afecta este cambio a los prestatarios de viviendas?

Si tu préstamo de vivienda precise está vinculado al SIBOR 1M o 3M, ahora puedes elegir entre dos opciones:

1. Cambie al paquete de conversión SORA (SCP), o

2. Opte por cualquier otro paquete de préstamo que le ofrezca su banco.

Alternativamente, si no toma ninguna medida antes del 30 de abril de 2024, su banco convertirá automáticamente su préstamo basado en SIBOR al SCP en junio de 2024.

La buena noticia es que convertir su préstamo SIBOR existente al SCP o cualquiera de los paquetes de préstamos vigentes de su banco con el mismo banco ahora le permitirá NO incurrir en tarifas adicionales ni período de bloqueo. Sí, estos son parte de una iniciativa industrial más amplia para apoyar a los clientes que abandonan sus préstamos minoristas SIBOR durante este período de transición activo.

tu también lo serás exentos de recalcular su índice de servicio hipotecario (MSR), su relación préstamo-valor (LTV) y su índice de servicio de la deuda whole (TDSR), siempre que el paquete de préstamo alternativo por el que haya optado sea con su banco precise.

Nota: Si tiene la intención de refinanciar su préstamo inmobiliario y cambiarse a otro banco, le recomendamos verificar si se aplican otras exenciones de TDSR, por ejemplo, los prestatarios que son propietarios-ocupantes están exentos de TDSR al refinanciar sus préstamos inmobiliarios.

¿Esto contará como refinanciamiento de mi préstamo inmobiliario?

No. MAS ha confirmado previamente que la aceptación del SCP y de los paquetes vigentes ofrecidos por los bancos a los clientes con préstamos inmobiliarios SIBOR existentes no se considerará una refinanciación de préstamos inmobiliarios según las normas sobre préstamos inmobiliarios del regulador.

¿Debo cambiar ahora o más tarde?

Todavía hay tiempo, por lo que no es necesario que se apresure a tomar una decisión todavía. Sin embargo, este artículo tiene como objetivo informarle que, si ya es prestatario de préstamos hipotecarios SIBOR, le recomendamos que hable con su banco con anticipación para explorar las opciones disponibles.

De esa manera, tendrá más tiempo durante este período para decidir cuál será la mejor decisión para usted.

¿Deberías elegir hacer nada Por ahora, hasta el 30 de abril de 2024, los bancos convertirán automáticamente su préstamo SIBOR a partir del 1 de junio de 2024. Y no, no podrás conservar tu préstamo SIBORporque los pagos de intereses basados ​​en SIBOR ya no se pueden calcular una vez que se suspende SIBOR.

fechas ¿Lo que está sucediendo? Observaciones
1 de septiembre de 2023 – 30 de abril de 2024 Período de transición activa para que los prestatarios cambien a un préstamo de conversión SORA o al paquete de préstamo vigente de un banco El SCP se estructurará como: SORA compuesto a 3 meses + margen SIBOR existente del cliente + diferencial de ajuste (minorista). El Diferencial de ajuste (unfold) se determinará como la diferencia promedio entre el SIBOR aplicable y el SORA compuesto de 3 meses durante el período de tres meses anterior.
junio 2024 Período de conversión automática en toda la industria para todos los préstamos minoristas SIBOR pendientes a SORA. Su banco aplicará el SCP con el Diferencial de ajuste (mediana histórica) fijada en 0,2426% y 0,3571% respectivamente para convertir préstamos con referencia a SIBOR de 1 mes y 3 meses a SORA compuesto de 3 meses. Estos representan los diferenciales medianos históricos de 5 años entre el SIBOR aplicable y el SORA compuesto de 3 meses durante el período del 30 de junio de 2018 al 30 de junio de 2023.
El diferencial de ajuste (unfold) se publica mensualmente en el sitio net de ABS; puede seguirlo aquí.

Como puedes ver, definitivamente es Es más ventajoso empezar a pensar si le gustaría cambiar a un préstamo hipotecario alternativo cuando podery no cuando tu tener a.

Tomar medidas ahora para comunicarse con su banco y elegir un préstamo que sea adecuado para usted antes de que los préstamos SIBOR se eliminen por completo puede ser beneficioso, porque estará minimizando las interrupciones en su préstamo cuando se discontinue SIBOR.

Tú también puedes Evite luchar para aceptar cualquier paquete hipotecario. te ofrece tu banco cuando llega la fecha límite, que puede ser o no la mejor oferta en ese momento.

¿Qué pasa si quiero cambiar mi préstamo hipotecario a otro banco?

Si opta por el SCP, que es un paquete estándar que ofrecen todos los bancos, entonces hay pocas razones para cambiar de banco.

Tendrá que quedarse con su banco precise para poder disfrutar de los beneficios (exención de tarifas, exención de MSR, LTV y TDSR).

Sin embargo, si tiene la intención de cambiar a otro paquete de préstamo ofrecido por un banco diferente en su lugar (por ejemplo, para aprovechar una tarifa promocional por tiempo limitado), tenga en cuenta que será el Igual que el proceso recurring involucrado en la refinanciación de su(s) préstamo(s). es decir, tendrá que pagar todos los honorarios administrativos/legales habituales y estar sujeto a revisiones de MSR y TDSR. (a menos que tenga exenciones de estas por otras razones, por ejemplo, los prestatarios que son propietarios-ocupantes están exentos de TDSR al refinanciar sus préstamos inmobiliarios).

¿Cuáles son los paquetes predominantes disponibles en el mercado?

Los paquetes predominantes ofrecidos por su banco podrían incluir

  • paquetes de tasas flotantes, generalmente basados ​​en tasas compuestas SORA o de juntas bancarias, y/o
  • Préstamos a tipo fijo.

Comuníquese con su banco para averiguar cuáles son los paquetes predominantes que ofrecen.

Si está considerando préstamos basados ​​en SORA, su beneficio clave radica en su transparencia, ya que el La tarifa SORA se publica en el sitio net de MAS todos los días hábiles a las 9 a.m.. Como es claro ver el diferencial que cada banco cobra sobre el SORA compuesto, ¡se vuelve más fácil para nosotros, como prestatarios, comparar préstamos hipotecarios con los de otro banco!

Otra alternativa es optar por un préstamo flotante vinculado al tipo de interés del consejo del banco, que el banco fija internamente. Sin embargo, estas tasas de la junta apenas son transparentes, ya que se determinan únicamente a discreción del banco, lo que hace mucho más difícil comparar paquetes de préstamos.

¿Debo elegir un préstamo hipotecario a tasa fija o variable?

En la última década, los préstamos hipotecarios a tasa flotante han sido generalmente más baratos que los préstamos a tasa fija debido al entorno de bajas tasas de interés de entonces. La desventaja es que estos préstamos están sujetos a fluctuaciones de las tasas de interés, lo que puede causar problemas de financiamiento a los prestatarios que no tienen efectivo further para hacer frente a los cambios cuando las tasas de interés suben. Con las inciertas perspectivas actuales sobre las tasas de interés, nadie sabe si este tipo de préstamos seguirán siendo asequibles en el corto y mediano plazo.

Si tiene aversión al riesgo, un préstamo hipotecario a tasa fija puede ser más apropiado para su apetito por el riesgo, ya que no habrá necesidad de entrar en pánico incluso si las tasas de interés suben repentinamente, ya que seguirá pagando la misma cantidad independientemente de las fluctuaciones. en las tasas de interés. A veces, incluso podrás ahorrar más en las cuotas mensuales durante los picos de las tasas de interés.

¿La compensación? Las tasas hipotecarias de tasa fija suelen ser más altas que las tasas flotantes, aunque a algunas personas no les importa pagar tasas de interés hipotecarias más altas a cambio de estabilidad y tranquilidad.

Tip: Plan based mostly in your danger urge for food and financing capacity, somewhat than purely based mostly on prevailing rate of interest presents. For those who don't have the spare money or emotional bandwidth to take care of sharp fluctuations in rates of interest, then a fixed-rate mortgage could also be higher for you. 

Converse to your financial institution early, who will be capable of present additional recommendation in your choices.

¿Cuál es la mejor tasa de interés para un préstamo hipotecario?

Dado que una hipoteca probablemente sea la mayor responsabilidad financiera de una persona, debemos asegurarnos de administrar de manera proactiva nuestros préstamos hipotecarios, especialmente en este período de incertidumbres económicas y cambios globales en las tasas de interés. Ya sea que esté planeando refinanciar o haya puesto sus ojos en una nueva casa, puede enfrentar un dilema al decidir cuál es el “mejor” paquete de préstamo hipotecario.

Si no está seguro, le recomendamos que se comunique con su banco para buscar asesoramiento de su especialista en hipotecas, ya que administrar su hipoteca de manera proactiva es un paso importante para elaborar un plan financiero sólido.

Incluso puede hacer un buen uso de los ahorros en intereses, como aprovechar herramientas de ahorro que generen intereses más altos para proteger sus fondos de emergencia contra la inflación.

Conclusión

El período de transición activo para los prestatarios. convertir sus préstamos existentes basados ​​en SIBOR a un paquete de préstamos alternativo está sucediendo ahora hasta el 30 de abril de 2024y Podrás disfrutar de los siguientes beneficios. al convertir su préstamo con su banco:

  • Una exención de tarifa única
  • sin período de bloqueo adicional
  • estará exento de volver a calcular su índice de servicio hipotecario (MSR), su relación préstamo-valor (LTV) y su índice de servicio de la deuda whole (TDSR).

Más importante aún, tienes la posibilidad de elegir el paquete de préstamo hipotecario que prefiera ahora, en lugar de andar dando vueltas cuando llegue la fecha límite. Por lo tanto, vale la pena explorar sus opciones hoy para ver cuál se adapta mejor a sus necesidades.

Para los siguientes pasos, puede comunicarse con su banco o con un especialista en hipotecas para averiguar qué opciones están disponibles para usted.

Disclosure: This text is written in collaboration with The Affiliation of Banks in Singapore (ABS), as a part of their instructional outreach efforts to boost public consciousness about having the ability to swap to SORA or different house mortgage packages throughout this energetic transition interval earlier than SIBOR is formally phased out. The contents and slant mirror each the writer's views and ABS' inputs for factual accuracy.



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