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Un lector solicitó una discusión sobre instrumentos adecuados para objetivos de corto plazo. Así que hagamos precisamente eso. La definición de qué es un objetivo a corto plazo es arbitraria. La regla normal sin fundamento es evitar todo capital para cualquier “necesidad” dentro de cinco años o menos. Los “deseos” suelen ser flexibles y uno puede darse el lujo de incluir algo de equidad incluso para objetivos a corto plazo.
En este artículo, solo discutiremos la planificación para las “necesidades” y asumiremos que la regla normal de cinco años o menos es razonable. Por eso “invertimos” para las necesidades de largo plazo y “ahorramos” para el corto plazo.
“Ahorrar” significa 0% de capital e “invertir” significa capital + deuda en proporciones “adecuadas”. Por ejemplo, “¿Cuánta equidad se recomienda para una meta de seis años?”. Un inversor experimentado puede permitirse un 10% o un 15% de capital, mientras que un novato debería limitarse al 100% de deuda (ingreso fijo).
En otro artículo, discutiremos las asignaciones de activos y nos ceñiremos al 100% de renta fija como objetivo a corto plazo. Entonces, ¿cuál es el objetivo aquí? Algunos dicen: “quieren mejores rendimientos que un depósito fijo”, pero no tienen thought de los riesgos involucrados.
El objetivo principal es evitar riesgos visibles (medidos por la volatilidad) y riesgos invisibles (por ejemplo, riesgo crediticio, mala gestión, and so on.). ¿Qué pasa con la inflación? Para intentar vencer la inflación realista, debemos asumir riesgos visibles/invisibles. En cinco años, el impacto de la inflación es sólo marginal. La mayoría de los inversores pueden compensar esto fácilmente invirtiendo un poco más. Entonces la inflación no es una preocupación para elegir los instrumentos, pero sí es importante para llegar al corpus last.
Lista de instrumentos adecuados para objetivos a corto plazo.
- Depósitos fijos o depósitos recurrentes de bancos “demasiado grandes para quebrar” (SBI, ICICI, HDFC) o de la oficina de correos (que tiene una garantía soberana del 100%). Esta debería ser la opción preferida para la mayoría de los inversores, especialmente los novatos.
- Aquellos que no se sientan cómodos invirtiendo en fondos mutuos de deuda a partir de abril de 2023 debido al cambio en la tributación del 20% con indexación a según losa también pueden quedarse con los FD y RD.
- Fondos mutuos del mercado monetario. Estos son fáciles de elegir ya que existe homogeneidad crediticia en toda la categoría. El riesgo crediticio es bajo y la tasa de interés también es relativamente baja. Esto será más eficiente desde el punto de vista fiscal que un FD/RD si su necesidad está a más de 3 años de distancia.
- Fondos líquidos. Un fondo con un mandato claro y una calidad de cartera histórica estable.
Las recomendaciones de fondos están disponibles aquí: Lista cuidadosamente seleccionada de fondos mutuos (PlumbLine). En el caso de los fondos mutuos, no hay que fijarse en una expectativa de rentabilidad concreta. Están verdaderamente vinculados al mercado.
Las siguientes opciones son un poco más aventureras o requieren más comprensión e investigación. El inversor minorista típico debería evitarlos a menos que esté dispuesto a aprender. Estas no son nuestras recomendaciones y simplemente se enumeran como posibilidades. Todos ellos pueden ser bastante volátiles y tener riesgo crediticio. ¡Recomendamos casi precaución antes y después de invertir en estos!
- Fondos mutuos de arbitraje (< 5 años)
- Fondos mutuos de duración ultracorta (¡no a plazo!). Ver: ¿Puedo utilizar fondos de duración ultracorta para objetivos a corto plazo? (~5 años)
- Fondos de baja duración y fondos de corta duración. (<=5 años)
- Fondos de ahorro de capital (5 años).
- Fondos híbridos conservadores (5 años)
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Sobre el Autor
Dr. M. Pattabiraman(PhD) es el fundador, editor jefe y autor principal de freefincal. Es profesor asociado en el Instituto Indio de Tecnología de Madrás. Tiene más de diez años de experiencia publicando análisis de noticias, investigaciones y desarrollo de productos financieros. Conéctate con él a través de Gorjeo, LinkedIn, o YouTube. Pattabiraman es coautor de tres libros impresos: (1) Tú también puedes ser rico con la inversión basada en objetivos (CNBC TV18) para inversores en bricolaje. (2) Cambiador de juego para jóvenes asalariados. (3) ¡Chinchu obtiene un superpoder! para niños. También ha escrito otros siete libros electrónicos free of charge sobre diversos temas de administración del dinero. Es mecenas y cofundador de “India de pago únicamente,”una organización que promueve asesoramiento de inversiones imparcial y sin comisiones.
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